给孩子零花钱，父母做到这一点了吗？

前几天，有位妈妈给我留言，问我家都是怎么给孩子零花钱的。这位妈妈在有计划地给女儿零花钱的过程中，出现了奶奶因为舍不得孙女，偷偷给孙女花钱的情况。

我们家是规定每个月给乐乐200块零花钱，跟他约定零食、玩具，这些花销都用自己的零花钱，不必要的消费我们绝不帮他埋单。

我们也跟家中长辈达成了共识，要按照标准严格执行零花钱制度。

前天他外婆跟他出去，乐乐看到某个东西，很喜欢啊，跟他外婆说这东西很不错，他外婆说：“那你买啊，用自己的零花钱买。”乐乐马上回答：“我说这个东西好，不代表我要买。”

我家零花钱制度落实得还不错。在自己日常的开销上，乐乐就是个“铁公鸡”，花钱时总要做个权衡，什么值得买，什么东西没必要，他有自己的判断，一般是能省则省。

但感觉许多家庭在给孩子零花钱，引导孩子管理金钱的过程中，会出现各种状况。孩子钱花完后，要么父母禁不住孩子的哀求给孩子买了单，要么长辈心疼孩子额外给孩子钱。

跟大家分享一个比较有趣的案例。

爸爸银行的一封拒贷信

美国圣路易斯的一位爸爸Mike，他的孩子Auren看上了一个20美元的新玩具，缠着让妈妈买，但是因为他的零花钱都已经被超额花完了，妈妈没答应。

Auren求一次，妈妈说no一次，可Auren锲而不舍，闹了一天。不胜其烦的妈妈灵机一动，把锅甩给了爸爸，让孩子去爸爸银行那儿预支零花钱。

在妈妈的怂恿下，Mike给当时还在办公室的Mike打了个电话，说要“贷款”。

Mike听了孩子的要求后，没有训斥，也没说要买，他下载了一个银行拒贷信件模板，花了不到5分钟的时间，给儿子写了一封拒贷信：

Dear XXX:

We regret to inform you at this time that we are unable to provide a loan in the amount requested of $20.00. After reviewing your account, we have find you have insufficient funds, and a history of not doing your chores.

Furthermore, over $80.00 has been spent on discretionary entertainment expenses since Christmas. This is an unsustainable amount of expenditure, and we cannot further compound the problem by financially assisting with occurring（应为incurring） further debt at this point.

If you would like to refute this decision, you can contact our complaint department at (Mom’s number.) Our dispute manager at this number may be able to persuade us to reverse our decision.

Thank you for choosing DAD Savings and Loan, we appreciate the chance to serve your financial needs.

Sincerely.

Dad

Dad, CEO S&L

St.Louis, MO63126

在图片上滑动阅读全文

信件译文如下：

亲爱的XXX

很遗憾地通知您，我们无法为您提供20美元的贷款。在审核了您的账户后，我们发现您资金不足，且做家务的时长不达标。

此外，自圣诞节以来，您在自由娱乐上的花销已经超过80美元，您的消费支出已超出限额。考虑到这笔借贷可能会加重您的负债情况，我们决定将不再为您提供贷款。

如果您对此决定有任何异议，请拨打客服热线XXX（妈妈手机号），联系我们的客服部门。我们的客服经理或许能说服我们改变决定。

谢谢您使用爸爸储蓄和贷款业务，我们很高兴能为您提供金融服务。

总裁爸爸 

接受赫芬顿邮报的采访时，Mike表示听到孩子的“贷款”请求时，他就猜到锅是孩子妈甩过来的，因为孩子还不知道“贷款”意味着什么。

虽然目前这封信孩子有些地方还不明白，但Mike认为，通过这封信，孩子终究会明白，对他的一些消费要求，父母不会一味妥协。

到此为止，Mike家对孩子的财商教育都是很成功的。

没有粗暴地说“我们家没钱”，也没有要买就给买，而是跟孩子讲道理，划清了消费界限，让孩子自己去面对乱花钱的后果。

不过，这件事有一个比较乌龙的结局。Mike的信被妻子po上网后，迅速在社交新闻站点Reddit上窜到了话题第一。妻子很开心，然后，就把玩具给买了......

除了这个乌龙后续外，还有网友点评：孩子可以换银行啊，奶奶银行钱很好借的。

被耽误的延时满足能力

父母禁不住哀求给孩子买买买，或长辈心软给孩子塞钱，恐怕不是个例。

给孩子零花钱，把零花钱的绝对支配权交到孩子手里，有两个很重要的目的，一是让孩子学会储蓄，培养孩子的延时满足能力，一是让孩子分清“需要”和“想要”，做一个理智的消费者。

一旦零花钱制度被这些乌龙意外打破，这些目的就很难达到。

为了得到更好的乐高玩具，或者更好的蜡笔，可能要放弃买零食，需要存钱，需要等待。当然，零食和蜡笔，哪个利益更大，让孩子自己判断。

储蓄不仅仅是理财领域的素养，它更是一项重要的生活技能。

在这里，有必要再提一下斯坦福大学研究员沃尔特·米歇尔做的“棉花糖实验”。参与实验的小朋友面临两个选择：一是马上吃掉面前的那个棉花糖，二是等待一会儿得到两个棉花糖。

多年后米歇尔对部分实验参与者做了跟踪研究。研究结果显示，那些为了获得两个棉花糖而等待的孩子，不管是在学术能力测试分数（SAT）、受教育程度、体质指数或是其他生活质量指数上，都相比更优秀。

延时满足能力对孩子未来发展的影响，是显而易见的。

米歇尔的课题小组的报告还显示，5岁似乎是一个分水岭，孩子在5岁左右会有延时满足能力的萌芽。从小培养孩子的延时满足能力有其必要性。

如果大人没能坚守消费界限，孩子哭哭闹闹就答应买单，这对培养孩子的延时满足能力是很不利的。

无界限帮孩子买单，会让孩子觉得：反正到时候我哭一哭，闹一闹，东西就有了，那就没有必要存钱，没必要忍了嘛，手头上的钱可以随便花。

到头来，无法帮助孩子培养延时满足能力，也没能帮孩子区别“需要”和“想要”，跟我们当初实行零花钱制度的初衷背道而驰。

如何说“不”

不要因为孩子哭闹就妥协。哭闹对他们来说，是试探我们父母底线的一种方式。如果孩子每哭闹一次，父母就无底线退让满足一次，长此以往，他们会以哭闹来要挟我们。

我跟粉丝朋友交流了一下，有好几个妈妈表示自己按周或月给孩子5块，或10块钱（孩子读一年级）。她们说孩子在钱花光后，不会哭闹着跟父母要额外的钱或零食、玩具，如果还要买东西，只能等下一次。

因为爸爸妈妈零花钱制度执行得好，他们知道自己的消费额度在哪里，会自觉承担自己的消费选择结果。

执行零花钱制度，要跟家中长辈做好沟通工作，统一好标准。约定好每月给孩子多少钱，就要按标准严格执行，不要再给孩子额外的零花钱，也不要为孩子不必要的花销买单。

执行的过程父母、长辈都要坚持标准规则，即使孩子钱花完，可怜巴巴地哀求着再买零食和玩具，都不要轻易动摇。

当然，也不要只是粗暴地说“不”。

如果孩子还没有完全认识“钱”，在ta要求买买买的时候，我们可以问他们这些问题：

你觉得钱从哪里来？

你认为玩具，我们的晚餐，杂货要花多少钱？

人们需要为自己想得到东西存钱，这意味着什么？

你觉得人们为什么不把所有他们想要的东西都买了？

对年龄稍大的孩子，不要大声呵斥，父母要温和坚定地晓之以理：

“当初你跟爸爸约定好了，一个月你可以拿200块的零花钱，以后要买零食、玩具等，你要用自己的钱，爸爸妈妈不干涉，但如果钱花完了，你也不能再让我们帮忙买单，你要为自己的的消费选择承担后果。

既然做好了约定，就要遵守是不是？”

给孩子零花钱只是个开始，后期规则制度的执行才是重头戏。

一个是把钱的绝对支配权交到孩子手里，孩子怎么花，父母给建议但不要替孩子决定。还有一个，非必要性的支出，如零食和玩具，这些需要孩子用自己的零花钱买单，大人不再为其买单或给多余的钱。

两个规则制度缺一不可，既给了孩子权利，也给了孩子义务。只有当我们严格按照这两条规则实行零花钱制度时，才可能让孩子通过零花钱学会驾驭金钱。

（编辑：岸君）

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